УТВЕРЖДЕНО
Решением внеочередного Общего собрания членов
Новотроицкого кредитного потребительского
кооператива граждан в форме собрания
уполномоченных
Протокол № 1 от «03» марта 2025 года.
ПОЛОЖЕНИЕ
о порядке предоставления займов членам
Новотроицкого кредитного потребительского
кооператива граждан.
г. Новотроицк
2025г.
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Положение о порядке предоставления займов членам Новотроицкого кредитного потребительского кооператива граждан (далее - Положение) разработано на основании и в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 18 июля 2009 г. «О кредитной кооперации» № 190-ФЗ (далее по тексту – Федеральный закон), Базовым стандартом совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке, Базовым стандартом защиты прав и интересов физических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы, Базовым стандартом по управлению рисками кредитных потребительских кооперативом, Уставом Новотроицкого кредитного потребительского кооператива граждан (далее - Кооператив) и иным действующим законодательством, регулирующим отношения с участием кредитных кооперативов.
1.2. Настоящее Положение является внутренним нормативным документом Кооператива, регулирующим деятельность по оказанию финансовой взаимопомощи членам кредитного Кооператива.
1.3. Финансовая взаимопомощь членов Кооператива – это организованный Кооперативом процесс объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов Кооператива, а также иных денежных средств и размещения указанных денежных средств путем предоставления займов членам Кооператива в целях удовлетворения их финансовых потребностей в соответствии с Уставом Кооператива и внутренними нормативными документами Кооператива.
1.4. Равенство прав членов Кооператива по порядку и условиям получения займов в Кооперативе из Фонда финансовой взаимопомощи является основным принципом деятельности Кооператива.
Не допускается предоставление займов для отдельных членов Кооператива на условиях, отличных от условий, установленных для всех членов Кооператива.
Кооператив вправе определять льготные условия предоставления займов при соблюдении принципа равенства всех членов Кооператива, подпадающих под действие такой программы.
1.5. Настоящее Положение применяется к правоотношениям:
- между Кооперативом и его членами;
- между Кооперативом и лицами, не являющимися членами Кооператива, если эти лица, прекратив членство в Кооперативе, имеют неоплаченную задолженность перед Кооперативом, а также, если эти лица являются залогодателями, поручителями или иными участниками договоров, обеспечивающих договоры, заключенные Кооперативом с его членами, тем или иным образом связанные с такими договорами, включая отношения по проведению взаимозачетов, реализации имущества, наследования и правопреемства и т.п.
1.6. Деятельность Кооператива по предоставлению займов регулируется действующим законодательством Российской Федерации, Уставом и Положениями Кооператива, настоящим Положением, решениями Правления кооператива.
1.7. При предоставлении займов членам Кооператива необходимо соблюдать финансовые нормативы.
Максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену Кооператива, максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким членам Кооператива, являющимся аффилированными лицами, должна соответствовать нормативам, установленным ФЗ № 190-ФЗ.
1.8. Ответственность за соблюдение указанных нормативов и условий несет единоличный исполнительный орган Кооператива – Председатель правления.
1.9. Аффилированные (заинтересованные) лица – физические и (или) юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность физических и (или) юридических лиц и признаваемые таковыми в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.
1.10. В случае предоставления займов лицам, избранным или назначенным в органы Кооператива, необходимо согласие Ревизионной комиссии Кооператива.
1.11. Члены кооператива должны быть проинформированы об условиях и порядке предоставления им займов. Соответствующая информация должна быть доступна на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Настоящее Положение, а также образцы заявления на получение займа и общие условия договора займа, утвержденные решением Правления Кооператива, должны находиться в помещении Кооператива, где производится оформление документов для получения займов и при необходимости предоставляться членам для ознакомления с ними.
1.12. Кооператив вправе страховать в свою пользу риск невозврата выданного заемщику займа, по случаю его смерти или потери трудоспособности.
1.13. Все члены органов управления Кооператива, работники Кооператива, заемщики–члены Кооператива и поручители, обязаны сохранять конфиденциальные сведения по условиям предоставления займов. Перечень конфиденциальной информации и сведений утверждается единоличным исполнительным органом Кооператива и конкретизируется в трудовых договорах (должностных инструкциях), заключаемых с работниками Кооператива.
1.14. Правление кооператива:
· утверждает типовые формы договоров займа и иных документов, предоставляемых членом при получении займа, а также условия пролонгации;
· устанавливает размеры процентов (компенсации) за пользование займом с последующим утверждением на общем собрании;
· определяет виды и размер ответственности члена за неисполнение или ненадлежащее исполнение членом своих обязательств по договору займа;
· в период между общими собраниями членов Кооператива изменяет условия предоставления займов, вводит новые виды займов,
· определяет иные условия предоставления займов.
ОРГАНОВ УПРАВЛЕНИЯ КООПЕРАТИВА ПО ИХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ
2.1. Займ предоставляется при соблюдении следующих условий:
· Заемщик является членом Кооператива, ознакомлен с Уставом и с данным Положением.
· Наличие необходимых документов по требованию Кооператива.
· Заемщик не участвует в качестве истца, ответчика или третьего лица в судебных разбирательствах, о которых он не сообщил Кооперативу, и угрожающих имуществу Заемщика.
· Наличие постоянного или временного места работы у члена и поручителя (если в нем есть необходимость). В исключительных случаях и при наличии дополнительных гарантий по обеспечению займа возможна выдача займа заемщику, не имеющему на момент получения займа постоянного места работы.
· Наличие постоянной или временной регистрации (прописки) у заемщика и поручителя (если в нем есть необходимость). В исключительных случаях и при наличии дополнительных гарантий по обеспечению займа возможно оформление займа при наличии временной регистрации.
· возраст Заёмщика на момент заключения договора займа не менее 18 (восемнадцати) лет, на дату погашения –не более 80 (восьмидесяти ) лет.
· Наличие личного мобильного телефона.
2.2. Для получения займа необходимо предоставить оригиналы следующих документов (обязательные документы)::
· паспорт РФ;
· Свидетельство ИНН;
· Свидетельство СНИЛС;
· справку о доходах физического лица (заемщика) за предшествующие шесть месяцев по форме 2-НДФЛ;
· Справка о начисляемой пенсии;
· копию трудовой книжки, заверенной по месту работы (при необходимости);
· документы на движимое/недвижимое имущество (технические и подтверждающие право собственности), предполагаемое в залог (при необходимости).
· Кооператив по своему усмотрению может потребовать у заёмщика и поручителей иные документы, необходимые для объективной оценки платёжеспособности заёмщика, обоснованного и взвешенного принятия решения о выдаче займа.
2.3. Член Кооператива, желающий получить заем, в обязательном порядке заполняет заявление на получение займа. Заявление должно содержать следующую информацию:
· сведения о члене;
· вид займа, на получение которого претендует член;
· необходимые члену сумма и срок займа;
· краткое описание предлагаемого обеспечения займа (при наличии);
К заявлению о предоставлении займа необходимо приложить анкету.
Кооператив проверяет сведения о члене из анкеты по доступным источникам:
· база судебных приставов на наличие/отсутствие исполнительных производств,
· бюро кредитных историй, с которым у Кооператива заключен договор ,
· Федеральная миграционная служба на действительность паспорта,
· личный кабинет на сайте Росфинмониторинга в сфере ПОД/ФТ,
· справки с места работы по форме 2 –НДФЛ (при необходимости) или информация в свободной форме,
· справка о размере пенсии или выписка с лицевых счетов о поступлении средств с ПФР,
· другие источники, доступные в бизнес-среде.
2.4 Сотрудник Кооператива, при приеме документов от члена Кооператива, желающего получить займ, обязан:
· убедиться, что члену известны и понятны условия предоставления займа;
· помочь члену при заполнении заявления;
· проверить наличия непогашенных обязательств перед Кооперативом по предыдущим займам;
· в случае, если член Кооператива в качестве обеспечения предлагает поручительства других членов, проверить состояние дел поручителей.
2.5. В зависимости от назначения займы выдаются либо на потребительские нужды, либо на приобретения жилья. При этом займы могут быть доверительными (без обеспечения), обеспеченными поручительством пайщиков Кооператива или других лиц, не являющихся членами Кооператива, или обеспечены залогом.
2.6. Займы, как правило, выдаются только при наличии постоянного места работы у заёмщика и поручителя. В исключительных случаях и при наличии дополнительных гарантий по обеспечению займа возможна выдача займа заёмщику, не имеющему на момент получения займа постоянного места работы.
2.7. Заём оформляется только при наличии постоянной регистрации членов Кооператива на территории двух субъектов Российской Федерации, а именно: Оренбургская область, Республика Башкортостан.
2.8. В случае если членами Кооператива являются супруги, то при наличии невозвращенной суммы займа у одного из супругов, другому заём не выдаётся. Предоставление займа одному из супругов не препятствует другому супругу выступать в качестве поручителя по этому займу и предоставлять в качестве залога имущество, принадлежащее ему на праве собственности.
2.9. Получение пайщиком Кооператива нового займа возможно только после полной оплаты предыдущего.
2.10. Решение о предоставлении займа пайщику Кооператива принимается не позднее, чем в пятидневный срок с даты оформления заявки на получение займа и при условии предоставления всех необходимых документов.
2.11. Решение о предоставлении займа принимает - Правление Кооператива;
Решение о выдаче либо об отказе в выдаче займа принимается уполномоченным органом кооператива после проверки достоверности сведений, указанных заёмщиком и поручителями в анкетах и представленных документах, и после обязательной проверки кредитной истории заёмщика в бюро кредитных историй, с которым Кооператив заключил договор о сотрудничестве. Кооператив может отказать в выдаче займа без объяснения причин отказа.
Для проверки кредитной истории в бюро кредитных историй заёмщик должен подписать согласие на передачу своих персональных данных в бюро кредитных историй.
Получение займа в Кооперативе возможно даже при наличии плохой кредитной истории и при наличии просроченных кредитов. В каждом случае решение о выдаче займа либо об отказе в выдаче займа будет приниматься индивидуально по каждому заёмщику.
Проверка кредитной истории в бюро кредитных историй проводится в целях получения объективной картины о закредитованности заёмщика, исполнению им имевшихся ранее или имеющихся в настоящее время кредитных обязательств, а также с целью принятия взвешенного решения о выдаче либо об отказе в выдаче займа с целью минимизации риска не возврата выданных займов и причинения убытков кооперативу.
2.12. Максимальный размер займа определяется на основании платёжеспособности заёмщика и поручителей, а также с учётом имущества, предоставленного в залог в качестве обеспечения по займу.
По результатам оценки платежеспособности Заёмщика Кооператив вправе предложить члену Кооператива (пайщику) изменить условия предоставления займа или предоставить дополнительные способы обеспечения.
Для получения необходимой суммы займа Заёмщик может привлечь Созаёмщика - лицо, которое имеет равные права и обязанности с Заёмщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед Кооперативом по погашению займа. Доходы Созаёмщика, также как и доходы Заёмщика, будут учитываться при определении размера займа.
2.13. Выдача займов производится в первую очередь пайщикам Кооператива, которые ранее принимали активное участие в размещении денежных средств в Кооперативе, непосредственно сами брали займы и своевременно их возвращали, способствовали привлечению в Кооператив других пайщиков Кооператива.
2.14. Каждый предоставленный пайщикам Кооператива заём в обязательном порядке оформляется договором о предоставлении займа, в котором указываются сроки предоставления и возврата займа, порядок уплаты процентов по нему, а также договором поручительства или договором залога. Заёмщик – член Кооператива несёт ответственность за исполнение обязательств по договору о предоставлении займа в соответствии с условиями договора и действующим законодательством Российской Федерации.
2.15. Заем может быть предоставлен наличными денежными средствами через кассу Кооператива, либо безналичным перечислением на банковский счет пайщика, в т. ч. и на счет пластиковой карты.
2.16. Кооператив предоставляет займы в размере от 500 (пятьсот) рублей до 3 000 000 (трех миллионов) рублей, на срок от 1 (одного) дня до 36 (тридцати шести) месяцев, под процентную ставку в диапазоне от 17 (семнадцати) до 120 (ста двадцати) % годовых. Условия предоставления займов отражены в Приложение 1 к настоящему Положению.
3. ВИДЫ ЗАЙМОВ. ВИДЫ ДОГОВОРОВ, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ЗАЙМА. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ.
3.1. Каждый заем, предоставляемый членам Кооператива, в обязательном порядке оформляется договором займа, в соответствии с требованиями действующего законодательства, Устава Кооператива, настоящего Положения. Договор займа заключается между Кооперативом и его членом в письменной форме. Несоблюдение письменной формы указанного договора влечёт за собой его недействительность.
3.2. Кооператив может предоставлять членам: физическим лицам, следующие виды займов:
1) займ на потребительские цели (потребительский займ,)
2) ипотечный займ, в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала.
3.3. .По применяемым способам обеспечения исполнения обязательств по займу:
-доверительные займы;
-займы, обеспеченные поручительством и (или) залогом.
По целевому назначению:
-целевые;
-нецелевые.
3.4. Кооператив предоставляет займы членам в валюте РФ (рублях). Так же в рублях номинируются обязательства и осуществляются расчеты членов Кооператива по погашению и обслуживанию займа.
3.5. Займы членам Кооператива могут быть предоставлены как в наличной, так и безналичной форме. При предоставлении займов необходимо соблюдение установленных действующим законодательством РФ правил ведения кассовых операций.
3.6. Выдача займа членам Кооператива осуществляется наличными деньгами в кассе Кооператива, либо безналичным перечислением на банковский/лицевой счет, в т. ч. и на счет пластиковой карты.
3.7. Членам кооператива, при предоставлении займа путем его безналичного перечисления на банковский счет члена, необходимо ознакомиться с тарифами банка за проведение соответствующих операций.
3.8. Кооператив не взимает комиссионные и компенсационные платежи за выдачу займа наличными деньгами или за операцию безналичного перечисления.
3.9. Сумма займа зависит от дохода заемщика, предлагаемого обеспечения, кредитной истории заемщика.
Максимальный размер займа определяется на основании платежеспособности заемщика, в том числе поручителей и ликвидности залога (при необходимости).
3.10. Получение членом Кооператива нового займа возможно только после полной оплаты предыдущего.
3.11. Кооператив предоставляет займы исключительно в рублях РФ, поэтому пайщик не несет никакие валютные риски, которые могли бы повлиять на размер его обязательств. Кооператив не применяет переменную процентную ставку. Размер расходов пайщика по обслуживанию и погашению займа не изменяется в течение всего периода действия договора займа, за исключением случая, когда пайщик досрочно погасит заем. В этом случае размер расходов уменьшается за счет уменьшения причитающейся к уплате сумме процентов.
3.12. Потребительские займы выдаются на срок, как правило, от 1 дня до 36 месяцев, в исключительных случаях по решению правления возможна выдача займа на больший срок.
Ипотечные займы выдаются на срок, от 1 месяца до 3 (Трех) лет, в исключительных случаях по решению правления возможна выдача займа на больший срок.
Договор потребительского займа
3.13. Потребительский займ в обязательном порядке оформляется договором о предоставлении займа, который состоит из общих и индивидуальных условий в соответствии с требованиями ФЗ-353 от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)", а также при необходимости договором поручительства и/или договором залога. Заемщик – член Кооператива несет ответственность за выполнение условий договора о предоставлении займа в соответствии с условиями договора и действующим законодательством Российской Федерации. Общие условия устанавливаются Кооперативом в одностороннем порядке в целях многократного применения, могут в одностороннем порядке изменяться Кооперативом. Об изменениях Кооператив уведомляет Заёмщика путём размещения информации в местах оказания финансовой взаимопомощи (местах приёма заявлений о предоставлении займа), на своём официальном сайте в информационно -телекоммуникационной сети Интернет. Табличная форма Индивидуальных условий устанавливается нормативным актом Банка России.
3.14. В Кооперативе действуют разные программы финансовой взаимопомощи, обеспечивающие различные потребительские потребности пайщиков. По решению Правления ставки по займам могут изменяться ежеквартально.
Сумма потребительского займа предоставляемого члену Кооператива, как правило, составляет от 500 (пятьсот) рублей до 600 000 (шестисот тысяч) рублей. По решению Правления может быть выдана большая сумма.
3.15. Кооператив не навязывает пайщику возможность участия в финансовой взаимопомощи. Физическое лицо добровольно вступает в кооператив и также своей волей определяет приемлемость условий получения займов из фонда финансовой взаимопомощи.
3.16. Предоставляя пайщику заем, кооператив не обременяет его обязанностью заключить какие-либо иные договора или приобрести какие-либо иные услуги за дополнительную плату.
3.17. Согласно требованиям Закона «О потребительском кредите (займе)», при оформлении договора займа Кооператив уведомляет Заёмщика о том, что существует риск неисполнения обязательств по договору займа и применения к Заёмщику штрафных санкций со стороны кооператива, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у Заёмщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа), включая платежи по предоставляемому займу, будет превышать пятьдесят (50) процентов годового дохода Заёмщика
Договор ипотечного займа
( в том числе с возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала).
3.17. Кооператив может предоставлять займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (в том числе с их возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала) (далее по тексту - ипотечные займы), на условиях возвратности, платности, срочности.
3.18. В случае решения Кооператива о предоставлении ипотечного займа условия предоставления ипотечного займа членам Кооператива (наименование программ, продуктов, диапазоны сумм и сроков кредитования, процентных ставок, правил начисления процентов, размер и порядок применения штрафных санкций и др.) будут определяться настоящим Положением в Приложение 1.
3.19. Не допускается устанавливать в договоре ипотечного займа условия, отличные от условий, определенных в положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
3.20. Договор ипотечного займа должен содержать условия:
· о сумме передаваемых денежных средств;
· о способе передачи денежных средств;
· о размере процентов, указываемом в процентах годовых;
· о порядке взимания процентов;
· о цели предоставления ипотечного займа и праве кредитного кооператива контролировать целевое использование денежных средств, предоставленных по договору ипотечного займа;
· о сроке, на который заключается договор ипотечного займа, и о порядке возврата денежных средств, в том числе периодичность (сроки) платежей по договору ипотечного займа и условие о возможности досрочного возврата денежных средств;
· об ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору ипотечного займа, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения;
· о согласии (или несогласии) заемщика на уступку кредитным кооперативом прав (требований) по договору ипотечного займа третьим лицам;
· о способе, которым дополнительно обеспечивается исполнение обязательств по договору ипотечного займа;
· о подсудности споров.
3.21. До заключения договора ипотечного займа на приобретение или строительство жилого помещения заемщиками, имеющими детей и располагающими Государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал, Кооператив обязан проверить наличие объекта недвижимости и его соответствие условиям проживания в целях контроля действительного улучшения условий проживания заемщика и членов его семьи, а также оформить результаты проверки соответствующим документом, определенным внутренними документами Кооператива.
3.22. Для обеспечения контроля целевого использования средств материнского (семейного) капитала договор ипотечного займа на приобретение или строительство жилого помещения членом Кооператива, на погашение которого предполагается направить средства материнского (семейного) капитала, должен быть заключен с обязательным условием использования заемщиком полученных средств на приобретение (строительство) жилого помещения в целях улучшения жилищных условий семьи заемщика.
3.23. Ипотечные займы не предоставляются для финансирования сделок, в результате которых не обеспечивается целевой характер использования средств материнского (семейного) капитала для улучшения жилищных условий, а также совершения сделок, в результате которых отсутствует фактическое улучшение жилищных условий, в том числе сделок:
· по приобретению или строительству жилых помещений, не пригодных для постоянного проживания граждан (не отвечающих требованиям, установленным жилищным законодательством Российской Федерации), а также помещений, не отвечающих требованиям законодательства к объектам индивидуального жилищного строительства;
· по приобретению или строительству жилых помещений на земельных участках, не относящихся к жилым территориальным зонам категории земель населенных пунктов.
3.24. При предоставлении ипотечных займов с последующим погашением их средствами материнского (семейного) капитала не допускается повторное в течение одного года использование одного и того же объекта недвижимости (либо части объекта недвижимости) в сделках при заключении договоров ипотеки, связанных с предоставлением займов с погашением их из средств материнского (семейного) капитала, кроме случаев, когда доли всем членам семьи продавца были выделены до отчуждения жилья и предоставлено постановление органов опеки и попечительства, разрешающее отчуждение долей несовершеннолетних.
3.25. При предоставлении ипотечных займов с последующим погашением их средствами материнского (семейного) капитала кооператив обязан уделять тщательное внимание сделкам, несущим следующие признаки повышенного риска:
- ипотечный заем предоставляется на приобретение или строительство жилого помещения посредством совершения членом кредитного кооператива (пайщиком) сделок по приобретению доли в жилом помещении, являющемся местом жительства заемщика и членов его семьи, у совместно проживающих родственников заемщика, а также помещения или доли в жилом помещении, ранее принадлежащего пайщику, причитающегося ему в порядке наследования, приватизации;
- ипотечный заем предоставляется для приобретения или строительства жилого помещения, расположенного в населенных пунктах, удаленных от населенного пункта, являющегося местом фактического проживания члена кредитного кооператива (пайщика) и членов его семьи, не обеспеченных надлежащей транспортной, инженерной, социальной инфраструктурой, возможностями трудоустройства пайщика и взрослых членов его семьи, воспитания и обучения детей.
3.26. Кредитный кооператив обязан вести отдельный учет дебиторской задолженности, образовавшейся в связи с предоставлением ипотечных займов членам кредитного кооператива (пайщикам).
3.27. Оценка платежеспособности члена Кооператива или членов Кооператива, выступающих Созаемщиками при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется Кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа, согласно Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке.
3.28 Оценка платежеспособности лиц осуществляется на основании представленных ими в кредитный кооператив документов (в том числе заявления о предоставлении займа) и иной информации, которой располагает Кооператив.
Процедуры оценки платежеспособности лиц, допустимый уровень платежеспособности и вероятности возврата займа устанавливаются настоящим Положением и должны включать в себя:
а) анализ источников получения, размеров и регулярности доходов;
б) анализ регулярных расходов;
в) определение уровня платёжеспособности;
г) анализ и оценка предоставленного обеспечения;
д) определение вероятности возврата займа;
е) подготовка рекомендаций уполномоченного лица по заявлению о предоставлении займа для Правления кооператива.
3.29. Оценка платёжеспособности и вероятности возврата займа осуществляется уполномоченными лицами Кооператива в срок, не превышающий пять (5) рабочих дней после предоставления полного пакета документов.
3.30. Оценка осуществляется на основании представленных документов, информации, полученной Кооперативом из бюро кредитных историй, из иных общедоступных источников.
3.30.1 Кооператив на основании письменных согласий Заёмщиков (Поручителей) вправе запрашивать:
- информацию в Центральном каталоге кредитных историй для проверки наличия кредитной истории;
- кредитные отчёты в бюро кредитных историй.
3.31. При оценке платежеспособности в составе доходов Заёмщика (Поручителя) учитываются доходы по основному месту работы, по месту работы по совместительству, пенсионные выплаты, стипендии, доход от предпринимательской деятельности, доход от самозанятости, доход от ведения личного подсобного хозяйства, доход от сдачи имущества в аренду, доход в виде дивидендов, процентов и иные доходы. Не учитываются в доходах алименты и пособия на детей, пенсии по инвалидности, по потере кормильца.
При оценке платежеспособности Заёмщика и Созаёмщика их среднемесячные доходы суммируются, среднемесячные доходы Поручителя учитываются отдельно от доходов Заёмщика.
3.32. В состав расходов Заёмщика включаются среднемесячные платежи по ранее полученным, в том числе в иных кредитных (финансовых) организациях, кредитам (займам), непогашенным на дату обращения в Кооператив, а также ежемесячный платеж по запрашиваемому Заёмщиком займу. В случае если целевым назначением запрашиваемого займа является рефинансирование обязательств Заёмщика в Кооперативе или в других финансовых организациях, платежи, по закрываемым кредитам (займам) в составе расходов не учитываются.
3.32.1. Расходы Заёмщика и Созаёмщика (при наличии) суммируются, включают среднемесячные платежи по ранее полученным, в том числе в иных кредитных (финансовых) организациях, кредитам (займам), непогашенным на дату обращения в Кооператив, а также ежемесячный платеж по запрашиваемому займу. В случае если целевым назначением запрашиваемого займа является рефинансирование обязательств Заёмщика и/или Созаёмщика в Кооперативе или в других финансовых организациях, платежи, по закрываемым кредитам (займам) в составе расходов Заёмщика и Созаёмщика не учитываются.
3.32.2. В состав расходов Поручителя включаются среднемесячные платежи по ранее полученным, в том числе в иных кредитных (финансовых) организациях, кредитам (займам) Поручителя, непогашенным на дату обращения в кооператив, и а также ежемесячный платеж по запрашиваемому займу. В случае если целевым назначением запрашиваемого займа является рефинансирование обязательств Поручителя в Кооперативе или в других финансовых организациях, платежи, по закрываемым кредитам (займам) в составе расходов Поручителя не учитываются.
3.32.3. Информация о среднемесячных доходах и расходах указывается Заёмщиком (Поручителем) в Анкете. Дополнительно Кооператив использует информацию из кредитного отчета бюро кредитных историй (при наличии).
3.33. При оценке платёжеспособности Заёмщика производится расчёт величины «Долговая нагрузка Заёмщика» с применением формулы ДНЗ = РЗ / ДЗ * 100 %, где:
ДНЗ – долговая нагрузка Заёмщика;
РЗ – ежемесячные расходы Заёмщика;
ДЗ – среднемесячные доходы Заёмщика.
3.33.1. При оценке платёжеспособности Заёмщика и Созаёмщика производится расчёт величины «Долговая нагрузка Заёмщика и Созаёмщика» с применением формулы ДНЗС = РЗС / ДЗС * 100 %, где:
ДНЗС – долговая нагрузка Заёмщика и Созаёмщика;
РЗС – ежемесячные расходы Заёмщика и Созаёмщика;
ДЗС – среднемесячные доходы Заёмщика и Созаёмщика.
3.33.2. При оценке платёжеспособности Поручителя производится расчёт величины «Долговая нагрузка Поручителя» с применением формулы ДНП = РП / ДП * 100 %, где:
ДНП– долговая нагрузка Поручителя;
РП – ежемесячные расходы Поручителя;
ДП – среднемесячные доходы Поручителя.
3.34. Для оценки платежеспособности установлена предельная долговая нагрузка, определяемая согласно следующим условиям:
|
Среднемесячные доходы в рублях |
Предельная долговая нагрузка в % |
|
до 30 000 |
50 |
|
30 001 – 50 000 |
60 |
|
50 001 – 300 000 |
75 |
|
от 300 001 |
80 |
3.34.1 Уровень платежеспособности оценивается как допустимый, если Долговая нагрузка Заёмщика (Поручителя) не превышает предельную долговую нагрузку.
3.35. Вероятность возврата займа оценивается высокой, если Заёмщик (Заёмщик и Созаёмщик) имеет (имеют) допустимый уровень платёжеспособности, положительную кредитную историю, предоставлено обеспечение, отвечающее требованиям Кооператива.
3.36. Вероятность возврата займа оценивается средней, если Заёмщик (Заёмщик и Созаёмщик) имеет (имеют) допустимый уровень платёжеспособности, положительную кредитную историю, обеспечение не предоставлено, либо если Заёмщик имеет допустимый уровень платёжеспособности, кредитная история отсутствует, обеспечение предоставлено/ не предоставлено.
3.37. Кредитная история Заёмщика оценивается положительной, если текущий статус платежей Заёмщика по данным НКПКГ и/или бюро кредитных историй в норме, т.е. платежи внесены своевременно; по усмотрению кооператива в кредитной истории допускается наличие просроченных платежей и погашенных судебных решений.
3.38. Вероятность возврата займа оценивается низкой, если у Заёмщика (Заёмщика и Созаёмщика) платёжеспособность ниже допустимого уровня и/или отрицательная кредитная история и/или Заёмщик (Заёмщик и Созаёмщик) не соответствует (не соответствуют) требованиям кооператива.
3.39. При оценке вероятности возврата займа принимается во внимание кредитная история Заёмщика в НКПКГ и в иных финансовых организациях (при наличии сведений у кооператива).
3.40. По результатам оценки платёжеспособности и вероятности возврата займа при рассмотрении заявления о предоставлении ипотечного займа оформляется письменное Заключение по оценке платёжеспособности.
3.41. Результаты оценки платежеспособности и вероятности возврата займа представляются Правлению Кооператива, для вынесения решения по заявлению о предоставлении займа.
3.42. Правление Кооператива вправе принять положительное решение о предоставлении займа, если уровень платёжеспособности Заёмщика (Заёмщика и Созаёмщика) является допустимым и вероятность возврата займа оценивается как высокая или средняя. Предоставление займа Заёмщику при низкой вероятности возврата займа признается возможным в случае предоставления займа Заёмщику с целью урегулирования просроченной задолженности по договору займа в кооперативе.
3.5. Порядок и условия предоставления кредитным кооперативом займов, погашение которых предполагается за счет средств материнского (семейного) капитала (включая ипотечные займы, погашение по которым предполагается за счет средств материнского (семейного) капитала)
1. Условиями предоставления Кооперативом займов, погашение которых предполагается за счет средств материнского (семейного) капитала (далее – МСК) (включая ипотечные займы, погашение по которым предполагается за счет средств материнского (семейного) капитала) (далее – займы с использованием средств МСК), являются:
1.1. использование заемщиком полученных средств на приобретение (строительство) жилого помещения в целях улучшения жилищных условий;
1.2. совпадение субъекта Российской Федерации, на территории которого расположен объект недвижимости, на приобретение или строительство которого предоставляется заем, либо субъекта Российской Федерации, на территории которого зарегистрирован и (или) фактически проживает заемщик, с субъектом Российской Федерации по месту государственной регистрации Кооператива или его обособленных подразделений (филиалов).
2. В отношении всех займов с использованием средств МСК сотрудник Кооператива до предоставления займа запрашивает у заёмщика информацию о цели использования займа, а также:
- сведения, необходимые для идентификации физического лица – заемщика (владельца государственного сертификата на МСК (далее – сертификат) (данные паспорта заемщика (владельца сертификата); идентификационный номер налогоплательщика владельца сертификата; страховой номер индивидуального лицевого счета владельца сертификата, документы, подтверждающие факт проживания заемщика на территории определенного субъекта Российской Федерации (при необходимости);
- документы, подтверждающие право заемщика (владельца сертификата) на получение средств МСК (сертификат в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью уполномоченного должностного лица территориального органа Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации (далее – сертификат в форме электронного документа), либо сертификат на бумажном носителе, подтверждающий содержание сертификата в форме электронного документа, либо выписка из федерального регистра лиц, имеющих право на дополнительные меры государственной поддержки, о выдаче сертификата;
- реквизиты банковского счета, открытого на имя заемщика для перечисления денежных средств по договору займа с использованием средств МСК.
2.1. При предоставлении займа с использованием средств МСК на покупку квартиры (комнаты или доли в квартире):
- документы и сведения, указанные в абзацах 2-3 пункта 2 Раздела 3.5 настоящего Положения;
- право устанавливающие документы на квартиру (комнату или долю в квартире) (выписка из Единого государственного реестра недвижимости (далее – ЕГРН), полученная не ранее чем за 5 календарных дней до даты предоставления документов, указанных в абзацах 2-3 пункта 2 Раздела 3.5 настоящего Положения); документ, на основании которого возникло право собственности продавца на квартиру (комнату или долю в квартире) (при наличии); кадастровый паспорт жилого помещения (при наличии); технический паспорт жилого помещения (квартиры) (при наличии);
- документы, подтверждающие пригодность квартиры (комнаты или доли в квартире) для постоянного проживания (акт обследования жилого помещения, заключение о признании жилого помещения пригодным (непригодным) для постоянного проживания); технический паспорт многоквартирного дома (при наличии); акт осмотра жилого помещения кредитным кооперативом (с описанием характеристик жилого помещения, в том числе наличия коммуникаций).
2.2. При предоставлении займа с использованием средств МСК на покупку жилого дома (доли в жилом доме) с земельным участком (далее - приобретаемый жилой дом с земельным участком):
- документы и сведения, указанные в абзацах 2-3 пункта 2 Раздела 3.5 настоящего Положения;
- правоустанавливающие документы на приобретаемый жилой дом с земельным участком (выписки из ЕГРН в отношении приобретаемого жилого дома, земельного участка (полученные не ранее чем за 5 календарных дней до даты предоставления документов, указанных в абзацах 2-3 пункта 2 Раздела 3.5 настоящего Положения); документ, на основании которого возникло право собственности продавца на приобретаемый жилой дом с земельным участком (при наличии), кадастровый паспорт приобретаемого жилого дома с земельным участком (при наличии); технический паспорт приобретаемого жилого дома с земельным участком (при наличии); выписка из ЕГРН о кадастровой стоимости земельного участка (при наличии);
- документы, подтверждающие пригодность приобретаемого жилого дома с земельным участком для постоянного проживания (акт обследования приобретаемого жилого дома с земельным участком, заключение о признании жилого дома с земельным участком пригодным (непригодным) для постоянного проживания); акт осмотра приобретаемого жилого дома с земельным участком кредитным кооперативом (с описанием характеристик приобретаемого жилого дома с земельным участком, в том числе наличия коммуникаций);
- документы фотофиксации (фотографии), подтверждающие пригодность приобретаемого жилого дома с земельным участком для проживания и отвечающие следующим требованиям: сделаны в светлое время суток в количестве не менее 5 единиц; отражают фундамент, кровлю, полы, стены, окна, входную дверь, наличие отопления, электричества в жилом доме; отражают адрес жилого дома (наименование улицы, номер дома на адресной табличке), а при его отсутствии – содержат сведения о дате, времени и геолокации фотосъемки.
2.3. При предоставлении займа с использованием средств МСК на строительство индивидуального жилого дома:
- документы и сведения, указанные в абзацах 2-3 пункта 2 Раздела 3.5 настоящего Положения;
- правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором планируется возведение индивидуального жилого дома (выписка из ЕГРН в отношении земельного участка; документ, на основании которого возникло право собственности продавца на земельный участок (при наличии); договор аренды земельного участка под строительство индивидуального жилого дома со сроком окончания не ранее двух лет на момент подачи документов, предусмотренных в абзацах 2-3 пункта 2 Раздела 3.5 настоящего Положения; согласие арендодателя на передачу права аренды земельного участка в залог (если участок не в собственности); кадастровый паспорт земельного участка (при наличии); разрешение на строительство, выданное уполномоченными органами, или уведомление о соответствии указанных в уведомлении о планируемом строительстве объекта индивидуального жилищного строительства параметров объекта индивидуального жилищного строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта индивидуального жилищного строительства на земельном участке (при наличии); выписки из ЕГРН в отношении объекта индивидуального жилищного строительства (полученные не ранее чем за 5 календарных дней до даты предоставления документов) (при наличии); договор строительного подряда (при наличии);
- документы фотофиксации (фотографии), подтверждающие фактическое состояние земельного участка, этапа строительства индивидуального жилого дома и отвечающие следующим требованиям: сделаны в светлое время суток в количестве не менее 5 единиц; отражают земельный участок со всех граничащих с другими земельными участками сторон; отражают наличие близлежащих земельных участков, а при их отсутствии – содержат сведения о дате, времени и геолокации фотосъемки; отражают этап строительства индивидуального жилого дома (внутри и снаружи дома) (если на земельном участке начаты строительные работы); отражают наличие иных построек на земельном участке (если на земельном участке имеются иные постройки).
2.4. При предоставлении займа с использованием средств МСК на приобретение жилья посредством участия в жилищно-строительном кооперативе (далее - ЖСК):
- документы и сведения, указанные в абзацах 2-3 пункта 2 Раздела 3.5 настоящего Положения;
- документы, подтверждающие членство в ЖСК (договор об участии в ЖСК; выписка из реестра членов ЖСК; справка о внесенной сумме паевого взноса за жилое помещение и об оставшейся неуплаченной сумме паевого взноса, выданная ЖСК; копия устава ЖСК, заверенная ЖСК).
2.5. При предоставлении займа с использованием средств МСК на приобретение жилья по договору участия в долевом строительстве (далее - ДДУ):
- документы и сведения, указанные в абзацах 2-3 пункта 2 Раздела 3.5 настоящего Положения;
- документы, подтверждающие права участника долевого строительства (ДДУ, прошедший государственную регистрацию в установленном порядке; документ, содержащий сведения о внесенной сумме в счет уплаты цены ДДУ и об оставшейся неуплаченной сумме по договору, выданный застройщиком).
Заемщиком представляются оригиналы документов, указанных в пункте 2 Раздела 3.5 настоящего Положения. Уполномоченный сотрудник Кооператива снимает с представленных документов копии с последующим заверением в порядке, установленном в кредитном кооперативе.
Получение, обработка, использование, хранение и передача сведений, являющихся персональными данными, осуществляется Кооперативом в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных».
3. Кооператив осуществляет оценку представленных в соответствии с пунктом 2 Раздела 3.5 настоящего Положения документов и сведений на предмет соблюдения условий, предусмотренных пунктом 1 Раздела 3,5 настоящего Положения, и при их соблюдении Правление принимает решение о предоставлении займа с использованием средств МСК.
Обстоятельствами, при которых не обеспечивается соблюдение условия об использовании заемных средств на приобретение (строительство) жилого помещения для улучшения жилищных условий, могут являться:
3.1. приобретение или строительство жилых помещений, не пригодных для постоянного проживания граждан (не отвечающих требованиям, установленным жилищным законодательством Российской Федерации), а также помещений, не отвечающих требованиям законодательства Российской Федерации к объектам индивидуального жилищного строительства;
3.2. приобретение или строительство жилых помещений на земельных участках, не относящихся к категории земель населенных пунктов;
3.3. отсутствие у ЖСК права собственности на земельный участок, на котором будет осуществляться строительство жилого дома;
3.4. повторное в течение одного года использование одного и того же объекта недвижимости (либо части объекта недвижимости) в сделках при заключении договоров, связанных с предоставлением займов с использованием средств МСК, кроме случаев, когда доли всем членам семьи продавца были выделены до отчуждения жилья и предоставлено постановление органов опеки и попечительства, разрешающее отчуждение долей несовершеннолетних;
3.5. приобретения или строительство жилого помещения в населенных пунктах, необеспеченных транспортной, инженерной, социальной инфраструктурой.
4. Для проверки наличия или отсутствия обстоятельств, указанных в пункте 3 Раздела 3.5 настоящего Положения, в целях принятия решения о предоставлении займа с использованием средств МСК Кооператив до заключения договора займа осуществляет следующие мероприятия:
4.1. проверяет наличие факта повторного в течение одного года использования одного и того же объекта недвижимости (либо части объекта недвижимости) в сделках при заключении договоров купли-продажи, а также характеристики и пригодность жилого помещения для проживания;
4.2. проверяет соответствие земельных участков категории земель населенных пунктов;
4.3. проверяет наличие у ЖСК права собственности на земельный участок, на котором будет осуществляться строительство жилого дома;
4.4. проводит анализ соответствия стоимости приобретаемого или строящегося объекта недвижимости рыночной и кадастровой стоимости;
4.5. проводит анализ инфраструктуры населенного пункта, на территории которого приобретается или строится объект недвижимости.
Результаты проведенных Кооперативом мероприятий оформляются в форме письменного заключения, форма которого утверждается Правлением Кооператива.
5. Кооператив ведет отдельный учет дебиторской задолженности, образовавшейся в связи с предоставлением займов с использованием средств МСК.
4. СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ЗАЙМУ
4.1. В зависимости от суммы займа, кредитной истории, срока займа и платежеспособности заемщика в качестве обеспечения исполнении обязательств членом могут быть применены вместе или по отдельности поручительство и залог.
Поручительство и залог оформляются специальными договорами.
Договор залога
4.2. В случае обеспечения исполнения обязательств члена Кооператива по договору займа залогом недвижимого или движимого имущества Кооператив заключает с залогодателем договор залога.
4.3. Договор залога совершается только в письменной форме в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ.
4.4. Договор залога должен содержать условия:
· отсылки к договору займа, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство;
· о предмете залога (описание заложенного имущества) и его оценке;
· о существе, размере и сроке исполнения договора займа;
· о правах, обязанностях и ответственности сторон.
4.5. Залогодателем может выступать сам член кредитного кооператива (пайщик), которому предоставлен заем, или иное лицо, готовое предоставить обеспечение по договору займа.
4.6. Заложенное имущество должно принадлежать залогодателю на праве собственности, не должно быть кому-либо передано или заложено, не должно состоять под арестом или являться предметом спора.
4.7. Имущество, находящееся в общей собственности, может быть передано в залог только с письменного согласия всех собственников.
4.8. Сумма предоставляемого обеспечения должна покрывать сумму займа, начисленных на него процентов за весь период пользования займом.
4.9. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее члену или поручителю. При наличии задолженности члена перед Кооперативом по оплате суммы займа и процентов по займу Кооператив вправе обратить взыскание на имущество Члена и его поручителей, предоставленное в качестве обеспечения займа, в соответствии с действующим законодательством. Сумма, полученная от реализации такого имущества, направляется в счет погашения задолженности члена перед Кооперативом.
4.10. Недвижимое имущество может быть принято в качестве залога при государственной регистрации сделки и отнесении всех расходов по оформлению на залогодателя (заемщика).
4.11. Залог может находиться у залогодателя или передаваться залогодержателю. Кооператив не вправе пользоваться переданным ему в качестве залога имуществом. Последующий залог заложенного имущества не допускается.
4.12. Оценка стоимости заложенного имущества устанавливается по соглашению сторон и понимается как рыночная цена, т.е. цена, которую может дать информированный и готовый совершить покупку покупатель информированному и желающему продать продавцу, на добровольных условиях продажи.
4.13. Оценка стоимости имущества по договору залога, может производиться независимой организацией, имеющей сертификат на проведение соответствующей экспертизы. При проведении экспертизы залога независимой организацией, составляется и представляется в Кооператив оценочный акт. Все расходы по ее проведению ложатся на заемщика.
4.14. Кооператив нотариально регистрирует уведомление о залоге.
Договор поручительства.
4.15. В случае обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору займа поручительством иных лиц Кооператив заключает с указанными лицами договоры поручительства. Кооператив может принимать поручительства физических лиц.
4.16. Поручителем может выступать супруг, родитель, член кооператива или лицо, которое может поручиться за пайщика. Предоставление займа одному из супругов не препятствует другому супругу выступать в качестве поручителя по этому займу и предоставлять в качестве залога имущество, принадлежащее ему на праве собственности.
4.17. Договор поручительства заключается в письменной форме по правилам, предусмотренным гл. 28 Гражданского кодекса РФ, между поручителем и кредитором в основном обязательстве.
4.18. При оформлении поручительства физических лиц предоставление поручительства и согласия супруга (и) поручителя на заключение договора поручителя по договору займа не требуется.
4.19. Договор поручительства должен содержать условия:
· отсылки к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство;
· об объеме ответственности поручителя (принимает ли он на себя ответственность за исполнение обязательства в целом или в его части) с указанием суммы;
· об обстоятельствах, при которых наступает ответственность поручителя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должника;
· о виде ответственности поручителя (солидарная и (или) субсидиарная ответственность);
· о правах и обязанностях поручителя и кредитного кооператива;
· о прекращении поручительства;
· о сроке договора поручительства;
· о подсудности споров в случае их возникновения между кредитным кооперативом и поручителем.
4.20. С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата займа.
4.21. Стороны по договору займа должны заключить дополнительные соглашения к договору займа, предусматривающие право Кооператива на списание средств со счетов члена Кооператива (поручителя) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им (ими) обязательств по договору займа.
5. ПОРЯДОК УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ЗАЙМОМ
5.1. Размеры процентов за пользование займом, предоставляемым члену Кооператива из Фонда финансовой взаимопомощи, устанавливаются Правлением Кооператива с последующим утверждением на общем собрании.
5.2. Проценты за пользование займом используются для выплаты компенсаций членам Кооператива за пользование их привлечёнными средствами.
5.3. При возникновении материальной выгоды у члена Кооператива, в случае, когда размер процентов за пользование займом ниже 3/4 ставки рефинансирования, установленной Центробанком России, Кооператив удерживает с заемщика налог на доходы физического лица в порядке и размерах, установленными налоговым законодательством Российской Федерации.
5.4. Процентная ставка не изменяется в период действия договора. Проценты за пользование займом начисляются, начиная со дня, следующего за днем предоставления займа до дня полного погашения членом задолженности по займу. При определении дневной процентной ставки за базу берется фактическое количество дней в году (месяцах), на которые приходится период пользования займом. Оплата процентов за пользование займом, как правило, производится не реже одного раза в месяц не позднее расчетной даты, отраженной в графике погашения займа, который выдаётся заёмщику и является неотъемлемой частью договора займа.
5.5 Начисление процентов (компенсации) производится на остаток задолженности по Займу со следующего дня за днем представления Займа Заемщику по день его возврата включительно. Ежемесячные проценты, невыплаченные заёмщиком в соответствии с договором о предоставлении займа представляет собой задолженность заёмщика, на которую подлежит начислению неустойка за несвоевременную выплату задолженности по договору займа.
5.6. Проценты начисляются на непогашенную часть суммы займа за фактическое время пользования займом. Для определения порядка начисления процентов на сумму займа количество дней в году принимается равным 365/366 дням.
Процентная ставка по договору потребительского займа определяется с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского займа при его заключении (постоянная процентная ставка).
Формула расчета процентов по договору потребительского займа:
процентная ставка /365(366) * кол-во дн. от последнего платежа до фактического платежа * фактически выданная сумма займа /100
6. СОПРОВОЖДЕНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА
6.1. Сопровождение договора займа осуществляется сотрудником Кооператива с момента предоставления займа до момента полного его погашения.
6.2. В период действия договоров займа, сотрудник Кооператива:
- регулярно уведомляет заемщика о наступлении даты погашения части (всего) основного долга по займу с указанием сумм подлежащих погашению;
- регулярно уведомляет заемщика о наступлении даты погашения процентов;
- ежемесячно контролирует своевременную уплату процентов;
- контролирует финансовое состояние Заемщика, делая выводы о деятельности Заемщика и возможности своевременного выполнения обязательств по договору займа;
- регулярно (не реже одного раза в квартал) осуществляет осмотр заложенного имущества. Проверяется по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, обеспечение сохранности залога (при наличии). По результатам осмотров составляются акты, которые подшиваются к документам Заемщика;
- при обнаружении отрицательных тенденций в деятельности заемщика и сомнении в своевременном возврате предоставленных средств или установлении фактов создающих угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, сотрудник Кооператива немедленно уведомляет Председателя правления Кооператива об угрозе возврата займа для принятия мер по выполнению принятых обязательств заемщиком в соответствии с договором займа.
- при изменении условий договора займа или договоров обеспечения надлежащим образом оформляет эти изменения;
- подшивает документы, подтверждающих факт погашения задолженности по договору займа.
7. РАБОТА С ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ЗАЙМОВ.
7.1. В случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа, Кооператив с целью предотвращения дальнейшего увеличения долговой нагрузки должника не позднее 7 (семи) календарных дней со дня возникновения просроченной задолженности информирует должника о наличии такой задолженности, способами, указанными в индивидуальных условиях договора займа. Плата за информирование не взимается.
7.2. В информацию о наличии просроченной задолженности включается информация о факте просроченной задолженности, наименовании, контактном телефоне Кооператива, о сумме займа, процентов и иных платежей, не уплаченных в срок, которые определены условиями договора займа, порядок и сроки погашения просроченной задолженности, а также о последствиях просрочки исполнения денежного обязательства.
7.3. В случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа Кооператив обеспечивает должнику (заемщику) возможность подачи заявления о реструктуризации задолженности, а также иных документов, подтверждающих основания для подачи заявления. Порядок рассмотрения Кооперативом заявления о реструктуризации задолженности осуществляется в соответствии с главой 9 Положения о защите прав и интересов физических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы.
7.4. Кооператив в доступной форме доводит до сведения члена Кооператива информацию о необходимости предоставления подтверждающих документов вместе с заявлением о реструктуризации, а также запрашивает недостающие документы у члена Кооператива, в случае если заявление о реструктуризации было направлено без указанных документов.
7.5. В случае принятия Кооперативом решения о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа, Кооператив заключает с членом Кооператива соответствующее соглашение между Кооперативом и членом Кооператива по договору потребительского займа в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Проект указанного соглашения Кооператив представляет члену Кооператива вместе с решением о реструктуризации задолженности способами, согласованными соответствии с индивидуальными условиями договора займа.
8. ПОРЯДОК И СРОКИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПО ТРЕБОВАНИЮ ЧЛЕНА КООПЕРАТИВА ДОКУМЕНТОВ (ИХ КОПИЙ), СВЯЗАННЫХ С ЗАКЛЮЧЕНИЕМ И ИСПОЛНЕНИЕМ ДОГОВОРА ЗАЙМА.
8.1. Кооператив по договору займа обязан бесплатно (но не более одного раза по одному договору займа) и не ограниченное число раз за плату, не превышающую расходов на изготовление соответствующего документа, предоставить члену Кооператива по его требованию заверенные уполномоченным должностным лицом следующие документы или их копии (или обосновать невозможность предоставления копий таких документов в связи с их утратой):
· договор займа, подписанный сторонами;
· подписанное членом Кооператива заявление о предоставлении займа;
· документ, подтверждающий выдачу члену Кооператива займа (ордер, платежное поручение, справка о перечислении денежных средств на электронное средство платежа);
· согласия, предоставленные членом Кооператива во исполнение действующего законодательства Российской Федерации, регулирующего порядок взыскания просроченной задолженности;
8.2. Документы (или их копии), указанные в пункте 8.1. настоящего Положения, предоставляются в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня регистрации соответствующего запроса от члена Кооператива в «Журнале регистрации обращений», который ведется на бумажном и (или) электронном носителе.
8.3. Для предоставления информации Кооператив использует согласованные с членом Кооператива при заключении договора займа способы взаимодействия (телефонная связь; телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления, иные способы взаимодействия).
8.4. Кооператив обеспечивает возможность взаимодействия с членом Кооператива посредством:
· способов, которые использовались получателем финансовых услуг при заключении договора об оказании финансовой услуги;
· телефонной и почтовой связи.
9. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА ЗАЙМОВ
9.1. Срок пользования займом распределяется на периоды кредитования, на которые приходятся даты осуществления регулярных платежей в погашение займа (если предусмотрено условиями договора, графиком) и обслуживание займа (уплату причитающихся процентов).
В порядке исключения, при наличии на то оснований, на основании решения Правления, может быть предоставлена отсрочка в погашении части основного долга, но не более чем на три месяца. В период действия такой отсрочки пайщик ежемесячно оплачивает только проценты по займу, а погашение рассрочки по основному долгу равномерно распределяется на последующие периоды
9.2. Заем возвращается членами Кооператива – наличными денежными средствами в кассу кооператива по месту заключения договора займа, либо безналичным перечислением на расчетный счет в банке.
9.3. Суммы, уплаченные заемщиком, третьими лицами (в том числе и поручителями) в счет погашения задолженности по договору займа, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в очередности определенной договором займа.
При недостаточности вносимых денежных средств, поступивших от Заёмщика для полного исполнения им обязательств по договору, устанавливается следующая очерёдность погашения:
- погашение просроченной задолженности по процентам за пользование займом;
- погашение просроченной задолженности по займу (основному долгу);
- погашение текущей задолженности по процентам за пользование займом;
- погашение текущей задолженности по займу (основному долгу);
- погашение неустойки;
- иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации и (или) договором займа.
9.4. Если исполнение обязательства возложено Заемщиком на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность Заемщика исполнить обязательство лично, Кооператив обязан принять исполнение, предложенное за Заемщика третьим лицом.
9.5. Заемщик вправе досрочно уплатить как всю сумму займа, так и отдельные платежи по договору займа. Сумма займа (её часть) может быть возвращена заёмщиком досрочно. При этом проценты за пользование займом уплачиваются за фактический срок пользования займом по дату его возврата.
9.6. В случае выдачи займа сведения об исполнении обязательств по договору займа должны передаваться Кооперативом в бюро кредитных историй.
10. САНКЦИИ ЗА НЕСВОЕВРЕМЕННЫЙ ВОЗВРАТ ЗАЙМА
И ПРОЦЕНТОВ ПО НИМ
10.1. В случае несвоевременного возврата членом Кооператива потребительского займа и (или) процентов за пользование займом, Кооператив вправе начислять на непогашенную в срок сумму - неустойку по ставке 20% годовых, не превышающем ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора по ипотечному займу. При этом на непогашенную задолженность по займу продолжится начисление установленных договором процентов за пользование займом, как это предусмотрено ст. 809 ГК. Кроме того, не оплачивая в срок очередной платеж по займу, пайщик продолжает неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, поэтому наряду с договорной неустойкой, за каждый день просрочки Кооператив вправе начислять, а Заемщик обязан оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК. Формула расчета неустойки (штрафа, пени) по договору потребительского займа: процентная ставка / 365(366) * количество дней с даты просроченного платежа до фактического погашения * сумму просроченной задолженности / 100
10.2. В случае неисполнения заемщиком в срок обязательства по оплате займа, Кооператив имеет право произвести удержание из личных сбережений члена Кооператива–заемщика, а также члена Кооператива-поручителя, в соответствии с обязательствами согласно договору поручительства.
10.3. В случае неисполнения членом Кооператива своих обязательств по выплате займа (его части), а также определенных договором процентов за пользование займом (его части) к установленным срокам более чем на 30 дней, Кооператив вправе досрочно расторгнуть договор займа и взыскать задолженность в судебном порядке, с обращением взыскания на заложенное имущество.
10.4. Возврат предоставленного займа обеспечивается также личными сбережениями заемщика и его поручителей, переданными Кооперативу в пользование согласно договорам о передаче личных сбережений. При этом, в случае неисполнения заемщиком (его поручителями) обязательств по договору займа Кооператив имеет право обратить взыскание на личные сбережения заемщика (его поручителей), а также причитающиеся им компенсационные выплаты без их согласия, с расторжением договора о передаче личных сбережений в одностороннем порядке.
10.5. В особых случаях возможно приостановление начисления штрафных процентов за просрочку выплаты займа. Каждый такой случай рассматривается индивидуально. Пайщик обязан написать заявление на имя Председателя правления с указанием причины не возврата. Решение по данному вопросу принимается Правлением.
10.6. При направлении материалов в судебные органы для принудительного взыскания суммы займа и других причитающихся в соответствии с договором платежей, начисление процентов за пользование займом не приостанавливается и производится до полного погашения суммы иска, указанной в судебном акте(решении суда, судебном приказе, исполнительном листе).
11.1. Изменения и дополнения к настоящему Положению, типовые формы договоров займа, поручительства и залога, заключаемых между пайщиками, поручителями, залогодателями и Кооперативом, а также иные решения, касающиеся основных принципов предоставления займов пайщикам, изменение видов займов, решение об изменении размеров процентов по займам, принимаются Правлением Кооператива.
11.2. В зависимости от конъюнктурных показателей Правление может ежемесячно пересматривать и устанавливать новые нормативы и режимы начислений процентных ставок и целевых взносов на обеспечение уставной деятельности для вновь заключаемых договоров. При этом процентные ставки и взносы на обеспечение уставной деятельности, определенные ранее заключенными договорами, не пересматриваются до завершения срока действия этих договоров. При неисполнении членом Кооператива своих обязательств к моменту истечения срока действия договора, либо при нарушении текущих графиков платежей по договорам процентные ставки по непогашенным суммам и ставки целевых взносов на обеспечение уставной деятельности Кооператива могут быть пересмотрены и изменены Правлением.
11.3. Кооператив вправе, с письменного согласия Пайщика осуществлять получение, обработку, систематизацию, хранение, уничтожение и передачу третьим лицам персональных данных Пайщика, в целях исполнения условий заключенного с Пайщиком договора займа.
11.4. Кооператив вправе вести аудио- и видеозапись переговоров с Пайщиком. В случае возникновения споров между сторонами Договоров, а также различной по своей сути трактовке отдельных положений Договоров Пайщиками, такая запись может быть использована в качестве допустимого доказательства в судебных органах.
11.5. Все споры и разногласия, возникающие из условий договора займа при отсутствии иных соглашений, рассматриваются в соответствии с действующим законодательством.
11.6. В случае соглашения сторон споры возникающие между сторонами из Договора или в связи с ним, разрешаются в порядке, предусмотренном действующем законодательством Российской Федерации в суде общей юрисдикции по месту нахождения Кооператива. Местом нахождения является: Оренбургская область, г. Новотроицк, ул. Орская, дом 6.
11.7. Изменения и дополнения к настоящему Положению, а также решения, касающиеся порядка использования Фонда финансовой взаимопомощи Кооператива, не урегулированных настоящим Положением, принимаются Общим Собранием членов Кооператива.
Приложение №1
к Положению о порядке предоставления займам членам НКПКГ
Условия предоставления займам членам НКПКГ (пайщикам)
|
Наименование программы |
Форма выдачи займа |
Сумма займа (руб.) |
Срок договора займа (дней) |
Минимальная ставка % годовых |
Максимальная ставка % годовых |
Периодичность погашения |
Варианты обеспечения возвратности займа |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
|
Потребительский займ срочный |
- в наличной форме -в безналичной форме |
От 500 до 30000 |
От 1 дня до 120 |
60 |
120 |
Раз в месяц |
- поручительство - без обеспечения |
|
Потребительский займ без обеспечения |
- в наличной форме -в безналичной форме |
От 10000 до 200000 |
От 120 до 1095 |
18
|
60 |
Раз в месяц |
- без обеспечения |
|
Потребительский займ с обеспечением |
- в наличной форме -в безналичной форме |
От 10000 до 600000 |
От 120 до 1095 |
18 |
60 |
Раз в месяц |
- поручительство физических лиц |
|
Потребительский займ с обеспечением в виде залога |
- в наличной форме -в безналичной форме |
От 25000 до 600000 |
От 120 до 1095 |
18 |
60 |
Раз в месяц |
- поручительство физических лиц Залог движимого имущества |
|
Потребительский займ с обеспечением в виде ипотеки |
- в наличной форме -в безналичной форме |
От 50000 до 600000 |
От 30 до 1095 |
17 |
17 |
Раз в месяц |
- поручительство физических лиц Залог движимого имущества Залог недвижимого имущества |
Приложение 2
Регламент предоставления займов.
1. Регламент предоставление займа состоит из следующих этапов:
2. Обращение Заемщика в Кооператив.
3. Ознакомление с настоящими Правилами, а также получение информации об общих условиях предоставления займа, процентной ставке, сроках предоставления займа, ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств по договору.
4. Предоставление письменного согласия на получение, обработку, хранение и уничтожение персональных данных Заемщика.
5. Заполнение анкеты сведениями и информацией, подписание Заемщиком анкеты.
6. Заполнение заявления о вступлении в Кооператив, других бланков.
7. Предоставление оригинала документов, удостоверяющего личность – паспорта гражданина Российской Федерации, СНИЛС, ИНН, справки 2 НДФЛ.
8. Уведомление Заемщика о принятом решении путем телефонного сообщения или направления ему смс-сообщения.
9. Выражение Заемщиком согласия на заключение договора займа по имеющимся Правилам и условиям.
10. Подписание Заемщиком договора займа.
11. Подписание Заемщиком графика платежей (приложение к договору займа).
12. Подписание Заемщиком расходно-кассового ордера, подтверждающего получение суммы займа и получение Заемщиком наличных денежных средств, в сумме, указанной в договоре займа.
Приложение 3
Регламент действий по работе с должниками.
1. Регламент возврата займа состоит из следующих этапов:
2. Отправка SMS о задолженности Заемщику и поручителю в течении 7 дней со дня возникновения просрочки (бесплатно).
3. В течении месяца уведомление Заемщика и поручителя о просрочке путем телефонного сообщения или направления им смс-сообщения.
4. По истечении 30 дней отправка письменного сообщения Заемщику и поручителю о просрочке (платно).
5. Отправка сообщения о задолженности в Бюро кредитных историй.
6. По истечении 60 дней отправка письменного сообщения Заемщику и поручителю о решении направления иска в суд (платно).
7. Отправка сообщения о задолженности в Бюро кредитных историй.
8. По истечении последних ста восьмидесяти календарных дней займа, заказным письмом направляется претензия Заемщику и поручителю, установив срок возврата оставшейся суммы потребительского займа тридцать календарных дней с момента направления уведомления(платно) .
9. Отправка сообщения о задолженности в Бюро кредитных историй.
10. По истечения срока возврата займа, установленного претензией, оформление иска в суд.
11. После решения суда направление судебного приказа или исполнительных листов в ФССП.